Hvorfor gikk boliglånet mitt opp?! En ekspert forklarer hvorfor mine betalinger (og kanskje dine) har økt

Noe å huske på når eiendomsvurderingene nærmer seg.

Når min partner og jeg kjøpte hus sommeren 2020 gjorde vi vår due diligence. Vi fant et søtt, men forsømt hjem i et ~bare OK~ nabolag og underby. Mens mange av vennene våre var det husfattig , var vi fast bestemt på å ikke gjøre den samme feilen. Vi kjøpte et hus med en betaling som passet til budsjettet vårt, selv om en av oss mistet jobben.

Så ble betalingen vår doblet, tilsynelatende fra ingensteds.

Samfunnet vårt i Midtvesten revurderer eiendomsverdier hvert tredje år, så i tre år klarte vi det bra. Jo nærmere vi kom nyvurderingen, desto flere murringer (og snart oppstyr) hørte vi om boliger over hele byen som ble vurdert til ublu verdier. Huset vårt, med gjenværende knott-og-rørledninger, en lekk kjeller og noen skisserte naboer, ble verdsatt til det dobbelte av det vi betalte.

Vi lo av det. Etter å ha aldri eid et hjem før, trodde vi at de rett og slett fortalte oss hva huset vårt kunne være verdt hvis vi solgte det. Noen måneder senere logget jeg på for å betale boliglånet vårt, og det var det dobbelte av den vanlige betalingen. Dobbelt . Hadde jeg glemt en betaling? Var jeg sen? Nei.

Fordi eiendomsverdien vår gikk opp, skattene våre gikk opp, og fordi skattene våre gikk opp, økte også boliglånet. Jeg skriver (dvs. det du leser) for å hjelpe med å betale regninger. Samboeren min er en kokk som tok et skritt tilbake for noen år siden for å jobbe som «lunsjdame» i bytte mot mer faste timer og mindre stress. Jeg kvalifiserer for Medicaid. Halvparten av dagligvarebudsjettet vårt betales med matkuponger. Å betale det dobbelte av boliglånet vårt er ikke bare stressende; det er ikke et alternativ.

Det som fulgte var en million oppringninger til tusen mennesker for å finne ut om vi skulle begynne å selge alt vi eier og forberede oss på å flytte inn i en boks. Vi er litt roligere nå, men livet er fortsatt vanskelig siden vi fortsatt prøver å betale vår doble boliglånsbetaling for de neste seks månedene.

Mens millioner av amerikanske huseiere møter eller forbereder seg på å møte lignende situasjoner, virket det helt naturlig å dele min erfaring og det jeg lærte av eksperter underveis. Så fortsett å lese hvis du også har lurt på Hvorfor gikk boliglånsbetalingen opp?!

Hvordan fungerer eiendomsverdivurderinger?

Eiendomsverdivurderinger skjer over hele landet til ulik tid. Mens noen jurisdiksjoner gjør årlige vurderinger, gjør andre dem bare hvert annet eller tredje år. Med andre ord, når du først har mottatt din nye vurdering, kan det føles som om du sitter fast med den verdien en stund. Men hvordan bestemmer de i det hele tatt verdiene?

'Lokale myndigheter gjennomfører disse vurderingene for å bestemme markedsverdien av eiendommer innenfor deres jurisdiksjon,' sier Brian Quigley, grunnlegger av Beacon Utlån . 'Vurderere kan vurdere ulike faktorer som eiendommens størrelse, beliggenhet, tilstand og nylige salgspriser på sammenlignbare eiendommer. Takstverdien fungerer som grunnlag for beregning av eiendomsskatt, med huseiere beskattet basert på en prosentandel av denne verdien. Hvis eiendomsverdiene skyter i været. i et område kan huseiere se en økning i eiendomsskatteregningene.'

Hvis du investerer i hjemmet ditt og forbedrer ting i håp om en dag å «gå videre», kan en høyere eiendomsverdi føles som en god ting. Men det øker også skattene dine, noe som betyr mer penger fra lommen.

rare girl name

WTF er deponeringskontoer?

Hvis du lurer på hvorfor boliglånet ditt gikk opp, går et sekundært spørsmål hånd i hånd: Hvorfor gikk deponeringen min opp?

Mange huseiere betaler sjelden fysisk sin egen eiendomsskatt (eller huseierforsikring). Så eiendomsverdiene dine og dermed eiendomsskattene dine føles ikke nødvendigvis så relevante. Likevel betaler du dem enten du skjønner det eller ikke.

'Långivere setter opp sperrede kontoer for å administrere visse utgifter knyttet til eiendommen, for eksempel eiendomsskatt og forsikringspremier,' forklarer Quigley. 'Boligeiere bidrar med en del av disse utgiftene til deponeringskontoen som en del av deres månedlige boliglånsbetalinger. Når regninger forfaller, bruker utlåner midler fra deponeringskontoen til å betale dem på vegne av huseieren. Dette bidrar til å sikre at eiendomsskatt og forsikring premiene betales i tide, og beskytter både huseierens og långiverens interesser.'

Hva om det ikke er nok penger på deponeringskontoen din?

Når långiveren din bruker deponeringskontoen din til å betale skatter osv., vet de at dine fortsatte boliglånsbetalinger vil fortsette å gå inn på den kontoen og fungere som en buffer. Når skattene dine stiger, tapper de noen ganger deponeringskontoer for lavt eller til det negative. Bankene fikser dette ved å øke boliglånsrenten din slik at du raskt flytter penger tilbake til den sperrede kontoen for å dekke det du allerede skylder og det du skylder i fremtiden. I virkeligheten er det imidlertid mange grunner til at boliglånet ditt kan svinge.

'Boliglånsrentene kan variere på grunn av faktorer som økonomiske forhold, inflasjonsrater og sentralbankpolitikk,' sier Quigley. 'Når rentene stiger, kan huseiere med boliglån med regulerbar rente eller de som søker nye lån møte høyere månedlige boliglånsbetalinger. Dette kan belaste husholdningenes budsjetter og gjøre boligeierskap mindre rimelig. Omvendt kan fallende renter gi muligheter for huseiere til å refinansiere boliglånene sine til lavere priser. , potensielt redusere deres månedlige betalinger og spare på rentekostnader over tid.'

I de fleste tilfeller ser folk bare små endringer i betalingene. Med det gigantiske spranget i inflasjon og boligverdier nylig, kan eiendomsskatt og boliglånsbetalinger hoppe betydelig, selv om det bare var noen måneder. 'Betalingen din kan gå ned igjen i løpet av seks måneder, spesielt hvis det skyldes en justering i deponeringskontoen din for å dekke eiendomsskatt,' forklarer Quigley.

Hvordan kan du 'fikse' situasjonen og lette på presset?

Slik letter du den økonomiske belastningen du bærer.

Gå på hornet.

Snakk med ditt boliglånsselskap (långiver). Etter å ha snakket med banken vår, følte vi oss bedre når vi lærte at økningen bare var midlertidig for å øke deponeringskontoen vår igjen. Vi vil påta oss ekstra arbeid og kutte ned på utgiftene de neste månedene for å bygge bro over gapet. Likevel er det vanskelig å stole på banker. Hvis du er bekymret for at seks måneder med skraping og klyping vil bli fulgt av fortsatt for høye betalinger, kan du be utlåner om å vise deg det skriftlig.

'Du kan absolutt be långiveren din om å gi en detaljert oversikt eller regneark som viser hvordan betalingene dine vil bli strukturert i løpet av de neste 12 månedene,' deler Quigley. 'Denne informasjonen bør inkludere hovedstol, renter, skatter, forsikringer og eventuelle justeringer av deponeringskontoen din. Det er bedre å ha klarhet i betalingsplanen din for å forstå hvordan endringer i utgifter vil påvirke dine månedlige boliglånsbetalinger.'

Kjemp mot den nye vurderingen.

'Boligeiere som kanskje har å gjøre med høyere eiendomsskatt kan se på kortsiktige løsninger som å anke eiendomsvurderingene eller justere budsjettene for å imøtekomme økte utgifter,' sier Quigley. 'Å klage på en vurdering innebærer å fremlegge bevis til den lokale takstmannen for å utfordre eiendommens verdivurdering. Budsjettjusteringer kan inkludere omfordeling av midler fra skjønnsmessige utgifter for å dekke høyere skatteregninger midlertidig.'

eucalyptus for sore throat

Det kan riktignok være utfordrende å anke vurderingen. Du har vanligvis et lite tidsvindu til å anke, og vi gikk glipp av vårt. Det innebærer også å samle inn massevis av vurderinger og potensielt til og med betale av egen lomme for en privat vurdering. Det er en lang, kronglete prosess, men det kan gjøres.

Se etter lokale hjelpeprogrammer.

Mange jurisdiksjoner, spesielt de med store byområder eller befolkninger med lavere inntekt, tilbyr skattehjelp. Søk etter «skattehjelp» + [din plassering] for å finne det beste byrået som kan hjelpe deg. Snakk deretter med skattebyrået og banken din for å finne ut hvordan du kvalifiserer, hvordan det fungerer og om det er riktig for deg.

Vurder å trekke deg fra sparepengene for å fylle deponeringskontoen din.

Hvis du har et reiregg av anstendig størrelse som raskt kan fylle opp deponeringskontoen din (uten å stresse deg eller sette din økonomiske fremtid i fare), snakk med banken din om å bruke en del for å opprettholde din nåværende månedlige betaling.

Kutt ned andre steder.

Som Quigley nevnte, kan det å dekke de økende boliglånskostnadene bety å kutte ned på de ekstra tingene for en stund. Familien min holder seg til et ganske stramt budsjett allerede, så det koker ned til å finne ekstrajobb i sommer. Andre familier kan vurdere alternativer som å kansellere medlemskapet i det private bassenget eller kutte ned på antall leire hvert barn melder seg på denne sommeren.

Om boliglånet ditt hoppet eller 0 avhenger mye av hvor du bor, og hvordan du kan justere for å håndtere det avhenger mye av din økonomiske situasjon.

n male names

Vurder refinansiering.

'Langsiktige løsninger kan innebære å refinansiere boliglånet for å sikre en lavere rente eller forlenge låneperioden, og dermed redusere månedlige betalinger,' foreslår Quigley. 'Refinansiering kan hjelpe huseiere med å håndtere rimelighetsutfordringer og tilpasse boliglånsbetalingene sine til sine økonomiske mål. Videre kan huseiere måtte revurdere sin samlede økonomiske situasjon og mål, vurdere faktorer som pensjoneringsplanlegging, sparestrategier og investeringsmuligheter for å sikre bærekraftig boligeierskap i landet. lang sikt.'

Hvis du låste inn en av disse søte, historisk lave rentene i 2020, kan refinansiering til 2024-rentene virke som en forferdelig idé. Eksperten vår sier kanskje ikke.

'Jeg tror at refinansiering nå fortsatt kan være et smart trekk for huseiere som kjøpte i 2020, selv om rentene har steget litt siden den gang,' sier Quigley. 'Selv om rentene kanskje ikke er så lave som de var, er de fortsatt relativt gunstige sammenlignet med historiske gjennomsnitt. Refinansiering kan senke de månedlige betalingene dine, redusere renten eller forkorte låneperioden, avhengig av dine økonomiske mål og omstendigheter. Jeg vil anbefaler fortsatt at du ser nøye på de potensielle fordelene og kostnadene ved refinansiering basert på din individuelle situasjon og konsulterer en boliglånsekspert som kan gi deg en mer detaljert plan og foreslå den beste handlingen for din situasjon.'

Med andre ord, mens internett kan være et flott startpunkt og et flott sted å finne litt trygghet, bør du også snakke med noen som vet din situasjon. Sett deg ned med utlåner eller en annen bank, ta med papirene dine og vær forberedt på å gå gjennom alle alternativene.

Del Med Vennene Dine: